Suspensões de crédito de ordens de venda

Este artigo descreve como configurar as regras utilizadas para colocar uma ordem de venda em suspensão de crédito. As regras de bloqueio de gestão de crédito podem ser aplicadas a um cliente individual ou a um grupo de clientes. As regras de bloqueio definem respostas para as seguintes circunstâncias:

1. Número de dias de atraso
2. Estado das contas
3. Termos de pagamento
4. Limite de crédito expirado
5. Valor vencido
6. Montante da ordem de venda
7. Parte do crédito disponível utilizada

Além disso, dois parâmetros controlam outros cenários que bloqueiam uma ordem de venda:

1. Alteração nos termos de pagamento
2. Alteração nos descontos de liquidação

Configurar regras de bloqueio e de exclusão

Quando um cliente inicia uma transação de venda, as informações sobre a ordem de venda são revistas em relação a um conjunto de regras de bloqueio. Estas regras orientam a decisão de conceder ou não crédito ao cliente e permitir que a venda avance. Também pode definir exclusões que substituem as regras de bloqueio e permitem que uma ordem de venda seja processada. Pode configurar regras de bloqueio e de exclusão na página Gestão de crédito > Configuração > Configuração de gestão de crédito > Regras de bloqueio.

A partir da versão 10.0.21, as regras de bloqueio na Gestão de créditos são rearquitetadas da seguinte forma:

• Os pedidos de extensibilidade são ativados e podem ser criadas regras de bloqueio.
• A caixa de verificação Lançar ordem de venda está disponível para todas as regras de bloqueio. Anteriormente, estava disponível apenas para a regra de bloqueio de Ordem de venda. Quando esta caixa de verificação estiver marcada, a regra de exclusão lança a ordem de venda sem considerar quaisquer outras regras que possam bloquear ordens de venda. Esta caixa de verificação está disponível apenas para o tipo de regra Exclusão.

As regras de bloqueio e os pontos de verificação da Gestão de créditos são necessários para verificar o limite de crédito de uma ordem de venda. Na versão 10.0.34 e anteriores, havia um erro que permitia a verificação de crédito sem a configuração das regras de bloqueio. A partir da versão 10.0.35, este erro foi corrigido e são necessárias regras de bloqueio com a gestão de créditos.

Dias vencidos

Abra o separador Dias vencidos se a regra de bloqueio se aplicar a um cliente com uma ou mais faturas vencidas há um determinado número de dias.

1. Selecione o intervalo de clientes para o qual esta regra é Válida para.
   • Selecione Tabela se a regra se aplicar a um cliente específico.
   • Selecione Grupo se a regra for aplicada ao nível do grupo de clientes.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
2. Depois de selecionar o intervalo, especifique a Conta/grupo utilizada no intervalo.
   • Para o intervalo Tabela, a procura fornece uma lista de clientes a selecionar.
   • Selecione um Grupo se a regra se aplicar a um grupo de gestão de crédito de cliente.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
3. Selecione um Grupo de risco para utilizar critérios para aplicar uma retenção de gestão de crédito a clientes agrupados por um conjunto comum de fatores. Os fatores podem incluir a classificação Dun and Bradstreet, o número de anos de atividade e o período de tempo em que são seus clientes. Se estiver a utilizar um grupo de risco, deve ser selecionado primeiro um grupo de contas.
4. Selecione o tipo de regra que está a configurar. A opção Bloqueio cria uma regra que bloqueia uma ordem. A opção Exclusão cria uma regra que exclui que outra regra bloqueie uma ordem.
5. Selecione um Tipo de valor. A entrada predefinida é um número fixo de dias. Se estiver a criar uma exclusão, poderá especificar um número fixo de dias ou um valor em vez disso.
6. Introduza o número de dias de Atraso que será permitido para a regra de bloqueio selecionada antes que uma ordem seja colocada em suspensão da gestão de crédito para revisão. O número de dias de atraso representa um número de dias de carência a mais que são adicionados ao número de dias além da data de vencimento do pagamento antes de a fatura ser considerada em atraso. Se especificou o Tipo de valor como um montante para uma exclusão, introduza um montante e uma moeda para esse montante. Este montante representa o montante total em atraso para o cliente. Não é o montante da ordem de venda.

Exemplo 1: Pretende bloquear as ordens de venda (colocá-las em suspensão de crédito) para todos os clientes que tenham faturas vencidas há mais de 61 dias. No entanto, pretende excluir alguns clientes (ou grupos) de uma suspensão de crédito se estiverem com menos de 100 dias de atraso. Desde que o tipo de valor seja o mesmo, a regra de exclusão substitui a regra de bloqueio.

Exemplo 2: Pretende bloquear as ordens de venda (colocá-las em suspensão de crédito) para todos os clientes que tenham faturas vencidas há mais de 61 dias. No entanto, pretende-se excluir o cliente US-001 de uma suspensão de crédito se o montante total em atraso for inferior a $1.000. Além disso, pretende excluir o cliente US-009 de uma suspensão de crédito se o montante vencido for inferior a $2.500. Uma vez que o tipo de valor Montante difere do tipo de valor Dias, a regra de exclusão ao nível do cliente (ou grupo) não se sobrepõe à regra de bloqueio. Neste caso, a caixa de verificação Libertar ordem de venda deve ser selecionada para que este cenário funcione.

Estado de conta

Abra o separador Estado da conta se a regra de bloqueio se aplicar a um cliente com o estado de conta selecionado.

1. Selecione o tipo de regra que está a configurar. Bloqueio cria uma regra que bloqueia uma ordem. Exclusão cria uma regra que exclui que uma regra bloqueie uma ordem.
2. Selecione o Estado da conta que faz com que a regra coloque uma ordem de venda em espera ou a exclua.

Termos de pagamento

Selecione Termos de pagamento se a regra de bloqueio se aplicar ao termo de pagamento selecionado.

1. Selecione o tipo de regra que está a configurar. Bloqueio cria uma regra que bloqueia uma ordem. Exclusão cria uma regra que exclui que uma regra bloqueie uma ordem.
2. Selecione os Termos de pagamento que fazem com que a regra coloque uma ordem de venda em espera ou a exclua.

Limite de crédito expirado

Abra o separador Limite de crédito expirado se a regra de bloqueio se aplicar a clientes com limites de crédito que expiraram.

1. Selecione o intervalo de clientes para o qual esta regra é Válida para.
   • Selecione Tabela se a regra se aplicar a um cliente específico.
   • Selecione Grupo se a regra for aplicada ao nível do grupo de clientes.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
2. Depois de selecionar o intervalo, especifique a Conta/grupo utilizada no intervalo.
   • Para o intervalo Tabela, a procura fornece uma lista de clientes para seleção.
   • Selecione um Grupo se a regra se aplicar a um grupo de gestão de crédito de cliente.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
3. Selecione um Grupo de risco para limitar ainda mais a lista de clientes que serão colocados em suspensão de gestão de crédito. Se estiver a utilizar um grupo de risco, deve ser selecionado primeiro um grupo de contas.
4. Selecione o tipo de regra que está a configurar.
   • Selecione Bloqueio para criar uma regra que bloqueie uma ordem.
   • Selecione Exclusão para criar uma regra que impedirá que outra regra bloqueie uma ordem.
5. Introduza o Limite de crédito diário expirado para a regra de bloqueio selecionada antes que uma ordem seja colocada em suspensão de gestão de crédito. O número de dias de atraso representa os dias de carência a mais que são adicionados ao número de dias que o limite de crédito expirou.

Valor vencido

Abra o separador Valor vencido se a regra de bloqueio se aplicar a clientes com montante de fatura vencidos.

1. Selecione o intervalo de clientes para o qual esta regra é Válida para.
   • Selecione Tabela se a regra se aplicar a um cliente específico.
   • Selecione Grupo se a regra for aplicada ao nível do grupo de Clientes.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
2. Uma vez especificado o intervalo, deve especificar a Conta/grupo para utilização no intervalo.
   • Para o intervalo Tabela, a procura fornece uma procura de clientes.
   • Selecione um Grupo se a regra se aplicar a um grupo de gestão de crédito de cliente.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
3. Selecione um Grupo de risco se quiser limitar ainda mais a lista de clientes a serem colocados em suspensão de gestão de crédito. Se estiver a utilizar um grupo de risco, deve ser selecionado primeiro um grupo de contas.
4. Selecione o tipo de regra que está a configurar.
   • Selecione Bloqueio para criar uma regra que bloqueie uma ordem.
   • Selecione Exclusão para criar uma regra que impede que outra regra bloqueie uma ordem.
5. Introduza o Valor vencido para a regra de bloqueio selecionada antes que uma ordem seja colocada em suspensão de gestão de crédito para revisão.
6. Selecione o Tipo de valor que define o tipo de valor utilizado para testar quanto do limite de crédito foi utilizado. As regras de bloqueio e de exclusão permitem uma percentagem apenas para o Valor vencido. O Limiar está relacionado com o Limite de crédito.
7. Introduza o valor de Limiar de limite de crédito para a regra selecionada antes que um cliente seja colocado em suspensão de gestão de crédito.
8. A regra verifica se o Valor vencido foi excedido e se o Limiar de limite de crédito foi excedido.

Ordem de venda

Selecione Ordem de venda se a regra de bloqueio se aplicar ao valor da ordem de venda.

1. Selecione o intervalo de clientes para o qual esta regra é Válida para.
   • Selecione Tabela se a regra se aplicar a um cliente específico.
   • Selecione Grupo se a regra for aplicada ao nível do grupo de Clientes.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
2. Depois de selecionar o intervalo, especifique a Conta/grupo utilizada no intervalo.
   • Para o intervalo Tabela, a procura fornece uma procura de clientes.
   • Selecione um Grupo se a regra se aplicar a um grupo de gestão de crédito de cliente.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
3. Selecione um Grupo de risco se quiser limitar ainda mais a lista de clientes a serem colocados em suspensão de gestão de crédito. Se estiver a utilizar um grupo de risco, deve ser selecionado primeiro um grupo de contas.
4. Selecione o tipo de regra que está a configurar.
   • Selecione Bloqueio para criar uma regra que bloqueie uma ordem.
   • Selecione Exclusão para criar uma regra que impedirá que outra regra bloqueie uma ordem.
5. Introduza o Valor da ordem de venda para a regra de bloqueio selecionada antes que uma ordem seja colocada em suspensão de gestão de crédito.

Limite de crédito utilizado

Selecione Limite de crédito utilizado se a regra de bloqueio se aplicar ao montante do limite de crédito do cliente que foi utilizado.

1. Selecione o intervalo de clientes para o qual esta regra é Válida para.
   • Selecione Tabela se a regra se aplicar a um cliente específico.
   • Selecione Grupo se a regra for aplicada ao nível do grupo de Clientes.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
2. Depois de selecionar o intervalo, especifique a Conta/grupo utilizada no intervalo.
   • Para o intervalo Tabela, a procura fornece uma procura de clientes.
   • Selecione um Grupo se a regra se aplicar a um grupo de gestão de crédito de cliente.
   • Selecione Todos se a regra se aplicar a todos os clientes.
3. Selecione um Grupo de risco se quiser limitar ainda mais a lista de clientes a serem colocados em suspensão de gestão de crédito. Se estiver a utilizar um grupo de risco, deve ser selecionado primeiro um grupo de contas.
4. Selecione o tipo de regra que está a configurar.
   • Selecione Bloqueio para criar uma regra que bloqueie uma ordem.
   • Selecione Exclusão para criar uma regra que impedirá que outra regra bloqueie uma ordem.
5. Selecione o Limiar restante que define a percentagem do limite de crédito que bloqueará a ordem de venda. Se o valor de uma ordem aumentar o montante do limite de crédito utilizado acima da percentagem, a ordem é colocada em espera.

Colocar uma ordem de venda em espera com base em outros critérios

Classificar termos de pagamento

Pode forçar a execução das regras de controlo de crédito quando os termos de pagamento são alterados. Deve classificar os termos de pagamento e atribuir-lhes um valor de classificação. Se alterar os termos de pagamento na ordem para os termos de pagamento com classificação mais elevada do que os antigos, a ordem é enviada para a gestão de crédito e tem de ser aprovada.

Para configurar as classificações dos termos de pagamento, siga estes passos.

1. Vá para Gestão de crédito > Configuração > Configuração da gestão de crédito > Classificar termos de pagamento.
2. No campo Termos de pagamento , selecione os termos de pagamento a classificar.
3. No campo Classificar, selecione a classificação dos termos de pagamento. Os valores são todos relativos uns aos outros. Por conseguinte, pode utilizar 1,2,3 ou 10,20,30. Também pode utilizar o mesmo valor para a maioria dos termos de modo a que apenas um ou dois termos acionem uma verificação de crédito.

Classificar descontos de liquidação

Pode forçar a execução das regras de controlo de crédito quando os descontos de liquidação são alterados. Deve classificar os descontos de liquidação e atribuir um valor de classificação. Se alterar os descontos de liquidação na ordem para os descontos de liquidação com classificação mais elevada do que os antigos, a ordem é enviada para a gestão de crédito e tem de ser aprovada.

É possível configurar as classificações de termos de pagamento na página Gestão de crédito > Configuração > Configuração da gestão de crédito > Classificar descontos de liquidação.

1. Selecione o Desconto de caixa que pretende classificar. A Descrição do desconto de liquidação é apresentada.
2. Selecione o valor de Classificação. Os valores são todos relativos uns aos outros. Por conseguinte, pode utilizar 1,2,3 ou 10,20,30. Também pode utilizar o mesmo valor para a maioria dos descontos de liquidação de modo a que apenas um ou dois descontos de liquidação acionem a verificação de crédito.

Sequenciar a aplicação de regras

As regras são executadas numa ordem específica de acordo com as necessidades da organização.

• Qualquer regra de exclusão pode sobrepor-se a todas as regras que possam bloquear uma ordem de venda. Em cada regra de bloqueio, é possível criar uma regra de exclusão e marcar a opção Libertar ordem de venda . A ordem não será colocada em espera se a regra de exclusão for verdadeira e se nenhuma outra regra for verificada.
• As regras de bloqueio podem colocar a ordem em espera.
• As regras de exclusão são executadas depois das regras de bloqueio. As regras de exclusão afetam apenas a regra na qual estão definidas.
• As regras de bloqueio e de exclusão são executadas nas ordens de Tabela, Grupo e Todos. Devido a esta ordem de processamento, é possível ter uma regra de bloqueio no nível Todos, que não será executada devido a uma regra de exclusão no nível Tabela ou Grupo. Este facto é verdadeiro quando o tipo de valor das regras de bloqueio e de exclusão é o mesmo. Consulte os exemplos na secção Dias vencidos anteriormente neste artigo.
• As exclusões não substituem a regra de bloqueio se estiverem no mesmo nível. Por exemplo, uma regra de exclusão no nível de Grupo não substituirá a regra de bloqueio no nível de Grupo. Não é necessário configurar exclusões no nível Todos, exceto como referido anteriormente com a utilização da caixa de verificação Libertar ordem de venda .

O comportamento da regra Limite de crédito utilizado é alterado com base nas definições do parâmetro Verificar limite de crédito da ordem de venda na página Parâmetros de créditos e cobranças.

• Se o parâmetro for definido como Não, a regra Limite de crédito utilizado não é executada.
• Se o parâmetro for definido como Sim, a regra Limite de crédito utilizado é executada.
• As regras de bloqueio devem ser configuradas para colocar a ordem do cliente em suspensão de crédito.

Definições que mudarão a forma como uma ordem é colocada em espera

É possível excluir ordens da gestão de crédito mesmo se há regras em vigor.

• Se alterar o FastTab Excluir cliente da gestão de crédito em Todos os clientes > Selecionar um cliente > Crédito e cobranças para Sim, nenhuma ordem desse cliente é processada.
• Se alterar o valor Excluir da gestão de crédito no Cabeçalho de ordens de venda no separador rápido Gestão de crédito como Sim, as regras de gestão de crédito não são processadas.

Processar ordens em espera utilizando a lista de suspensão de gestão de crédito

A lista de Suspensão de gestão de crédito apresenta todas as ordens de venda colocadas em espera e as retenções removidas quando os problemas de crédito tiverem sido mitigados. Pode ver a lista de suspensão na página Todas as suspensões de crédito (Gestão de crédito > Lista de suspensão de gestão de crédito > Todas as suspensões de crédito). As ordens de venda de todas as entidades legais são enviadas para a mesma lista de suspensão de gestão de crédito, oferecendo uma vista centralizada de todas as transações que exigem atenção. Os utilizadores veem as informações das entidades legais que têm permissão para aceder. Aceda a Crédito e cobranças > Configuração > Configuração de gestão de crédito > Motivos da gestão de crédito em cada entidade legal onde a suspensão de crédito é libertada para configurar Códigos de razão de libertação.

Uma ordem de venda pode ser colocada na lista de suspensão pelos seguintes motivos:

1. O cliente tem uma fatura que está vencida há um determinado número de dias.
2. A ordem tem um estado de conta específico.
3. A ordem tem termos de pagamento específicos.
4. O cliente tem um limite de crédito expirado.
5. O cliente tem um valor vencido e utilizou uma percentagem especificada do limite de crédito.
6. A ordem de venda excede um determinado valor.
7. O cliente excedeu uma determinada percentagem do limite de crédito.
8. Os termos de pagamento diferem dos termos de pagamento predefinidos do cliente.
9. Os descontos de liquidação diferem do desconto de liquidação predefinido do cliente.

A razão de bloqueio de cada ordem de venda na lista de suspensão é apresentada. Se houver mais de uma razão para a suspensão, a razão é mostrada como Múltiplo. Utilizar Razões de bloqueio para visualizar as razões pelas quais a ordem de venda foi colocada em espera. Também pode ver as Razões de bloqueio numa Caixa de Factos.

Lançar ordens da lista de suspensão para processamento

Depois de os motivos da suspensão terem sido mitigados, as ordens de venda podem ser libertadas para processamento posterior.

1. Selecione uma linha na lista de suspensão. É possível lançar várias ordens selecionando mais de uma linha.
2. Selecione uma Razão do lançamento para a ordem selecionada para lançamento.
3. Introduza a Data de revisão de cada ordem selecionada para lançamento.
4. Selecione o menu Lançar no painel de ação para lançar uma ordem. Este menu está disponível depois de as transações serem selecionadas. Duas opções são apresentadas ao utilizador:
   • Com lançamento - Esta opção remove a suspensão e lança o documento utilizando o mesmo processo de lançamento que foi utilizado quando foi colocado em espera. Por exemplo, se a confirmação da ordem de venda foi colocada em espera, a confirmação será concluída após o lançamento. A página de lançamento da ordem de venda permite ao utilizador lançar a confirmação.
   • Sem lançamento - Esta opção remove a suspensão sem processamento adicional. A ordem de venda pode ser lançada manualmente.

Rejeitar ordens na lista de suspensão

Pode utilizar o menu Rejeitar do painel de ação para rejeitar uma ordem de venda.

1. Selecione uma linha na lista de suspensão. É possível lançar várias ordens selecionando mais de uma linha.
2. A ordem é removida da lista de suspensão e o cabeçalho da ordem de venda é atualizado para mostrar que a ordem foi rejeitada.

Lançar suspensões de gestão de crédito automaticamente

As ordens de venda são colocadas na lista de suspensão com base nas regras de bloqueio. Algumas razões para as suspensões podem mudar ao longo do tempo se a ordem de venda permanecer na lista de suspensão por um determinado período. Por exemplo, um cliente pode pagar a sua conta, lançando o limite de crédito.

Pode utilizar o menu Avaliar para lançamento para rever as ordens de venda na lista de suspensão e lançá-las automaticamente se a razão da suspensão foi mitigada.

1. Selecione o menu Avaliar para lançamento.
2. Selecione Processar regras de bloqueio para rever todas as ordens de venda. Selecione Processar regras de bloqueio para linhas selecionadas para rever apenas as linhas selecionadas.
3. Será apresentado um controlo de deslize para que possa selecionar um único cliente. Deixe a lista pendente de clientes em branco para todos os clientes.
4. Quando clica em Ok, o processo é executado em segundo plano e pode continuar a trabalhar em outras tarefas. Se selecionar o processamento de lotes antes de clicar em Ok, o processo será executado em lote quando clicar em Ok. O processamento das encomendas em espera na lista pode demorar algum tempo. Clique em Atualizar para atualizar o estado das encomendas.
5. Se uma razão de bloqueio já não for aplicável a uma ordem, é considerada inválida e não verá uma marca de verificação ao lado da razão quando vir as razões de bloqueio.
6. Se todas as razões de bloqueio forem desmarcadas, Pronta para lançamento é adicionada à lista de razões de bloqueio. A ordem de venda pode ser lançada automaticamente.
7. Se o parâmetro Lançar automaticamente no separador Crédito e cobranças > Configuração > Parâmetros de crédito e cobranças > Crédito > Lançamento automático for definido como Com lançamento, será solicitado a lançar utilizando a página de lançamento do documento bloqueado.
8. Se o parâmetro Lançar automaticamente no separador Crédito e cobranças > Configuração > Parâmetros de crédito e cobranças > Crédito > Lançamento automático for definido como Sem lançamento, lança a ordem manualmente.

Fluxo de trabalho de aprovação de gestão de crédito

Também pode criar Fluxos de trabalho de gestão de crédito para controlar o lançamento de suspensões de crédito. Depois de configurar o fluxo de trabalho utilizando a página Gestão de crédito > Configuração > Fluxos de trabalho de gestão de crédito, as ordens marcadas para lançamento ou rejeição serão enviadas para o fluxo de trabalho, onde deverão ser aprovadas primeiro antes de serem lançadas ou rejeitadas.

Se incluir as tarefas para lançamento com lançamento ou lançamento sem lançamento no fluxo de trabalho, a aprovação do fluxo de trabalho lançará a ordem de venda. Se houver uma falha no processo de lançamento, revogue a ordem de venda do fluxo de trabalho, corrija o problema que causou a falha e submeta a ordem para o fluxo de trabalho novamente.

Se não incluir as tarefas para lançamento com lançamento ou lançamento sem lançamento no fluxo de trabalho, o processo de aprovação do fluxo de trabalho permite que lance a ordem de venda manualmente após a conclusão da aprovação.

Suspensão de crédito forçado

Pode ser necessário bloquear ordens de venda mesmo que a ordem não atenda aos critérios das regras de bloqueio. Por exemplo, um gestor de crédito pode ser notificado sobre um problema com o cliente não relacionado com crédito e decidir colocar as ordens em espera manualmente de imediato até que o problema seja resolvido. Pode forçar manualmente uma ordem de venda para ser colocada em espera.

1. Abra a ordem de venda que pretende colocar em espera.
2. Selecione Forçar suspensão de crédito no separador Gestão de crédito do painel de ação Gestão de crédito.
3. Selecione uma Razão do bloqueio forçado.
4. Clique em OK. A ordem de venda voltará para a Lista de suspensão de gestão de crédito.

Também é possível forçar várias ordens a serem colocadas em espera utilizando a página Gestão de crédito > Tarefas periódicas > Forçar suspensão de crédito. Por exemplo, pode colocar em espera todas as ordens de venda de um cliente específico.

1. Selecione uma Razão do bloqueio forçado.
2. Clique em Registos a incluir para selecionar as ordens de venda a colocar em espera.
3. Clique em OK para processar as ordens de venda selecionadas.

As ordens de venda que foram colocadas em espera forçada não podem ser processadas com o fluxo de trabalho.

Lançar ordens adicionadas à lista de suspensão de gestão de crédito com uma suspensão de crédito forçado

As ordens de venda que têm uma razão de suspensão forçada não podem ser lançadas automaticamente. Se a ordem de venda foi colocada em espera forçada e utilizou um processo que lança as ordens de venda automaticamente, ela é mostrada como Pronta para lançamento e permanece na lista de suspensão. Utilize o menu Lançar para lançar a ordem.  

Suporte para faturas de texto livre, ordens e fatura de projeto na Gestão de crédito

Atualmente, a gestão de crédito só pode ser utilizada para ordens de venda. As faturas de texto livre, as ordens do ponto de venda e as ordens de call center utilizarão os limites de crédito temporários e os seguros/garantias adicionados para ajustar o limite de crédito. Não utilizarão as regras de bloqueio e não serão colocadas na lista de suspensão se houver um problema de limite de crédito.

Não há suporte para faturas de projeto na gestão de crédito.